一、什么是保险欺诈

　　保险欺诈是指假借保险名义或利用保险合同谋取非法利益的行为，主要包括保险金诈骗类欺诈行为、非法经营保险业务类欺诈行为和保险合同诈骗类欺诈行为等。

　　二、保险欺诈的危害性

　　首先，保险欺诈影响保险业正常经营。形式上，保险欺诈使保险公司支付了“不应赔偿的保险金”，干扰了保险公司的正常经营，进而给整个保险业造成损失。

　　其次，保险欺诈损害保险消费者权益。保险遵循大数法则，保险金被欺诈实施者不当获取，不仅影响保险公司经营，最终损害的将是广大保险消费者的切身利益。

　　最后，保险欺诈可能触发刑事责任。《刑法》明确规定了保险诈骗罪，保险消费者盲目参与保险欺诈活动，情形严重者将可能构成保险诈骗犯罪的共犯，承担刑事责任。

　　三、现阶段保险欺诈的复杂性

　　首先，保险欺诈依托于互联网实施，利用互联网保险业务线上化的特点，规避面对面的风险识别流程，大大增加了保险欺诈风险的防范难度。如目前普及的互联网保险，成为保险欺诈的重要领域。

　　其次，保险欺诈的专业化程度大大提升，实施者高度熟悉保险公司的管理方式与操作流程，欺诈行为的切入点更加精细化。如专门针对航空意外险、借贷意外险、大病保险等特定险种的保险欺诈活动大量出现。

　　最后，保险欺诈形成高度专业化的保险欺诈团伙，实施者内外勾结，多链条作案，使保险欺诈的识别与风险防范大大突破了保险业范畴。如医疗保险诈骗中，医师、患者、伤残鉴定机构相互串通作案的情况时有发生。

　　四、保险消费者如何防范保险欺诈

　　首先，增强保险意识。保险是一种专业化的金融活动，保险消费者应加强对于保险产品的了解，如熟悉保险条款、理解保险原理等，避免被违法犯罪人员利用，被动介入保险欺诈活动。

　　其次，保护个人信息。保险欺诈活动大量借助保险消费者的个人信息开展，保险消费者应保护好自身信息及相关身份证件，杜绝将身份证原件或复印件随意借于他人使用，不给违法犯罪人员以可乘之机。

　　最后，主动参与调查。新时期，跨行业的反保险欺诈协作机制正在不断完善、成熟，如建立在大数据基础上的“公安+保险”实施机制已在多地试点。在充分核实调查者身份的基础上，保险消费者应积极配合公安部门、监管机关及保险机构开展反保险欺诈调查，成为防范保险欺诈的重要力量。